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田宾:巴西人热衷分期付款三成人还不了债
发布时间 2012-09-18

    作者:田宾  在巴西的商场里,随处可见分期付款的标价牌:买汽车可以零首付分60期付款,一台笔记本电脑12期付款,一双150的鞋子6次付款,一本30块钱的书都可以分3期付款!分期付款盛行,直接后果是47%的巴西家庭有负债,其中14%的负债超过收入的五倍!
  一个是现价,一个是分期付款价格
    走进巴西圣保罗的商场,在琳琅满目的商品旁人们往往能看到标有两个价格的标价牌。如果你瞥到一台Iphone 4S的售价仅有215雷亚尔(相当于650元人民币),那就请你睁大眼睛再看一下,因为在这个标价旁边,你一定会看到12期的字样。
    如果再揣摩一下标价牌,你会发现另一个现金付款的标价。据笔者了解,一台Iphone 4S如果不绑定套餐的话,现金价大概在2150雷亚尔左右,相当于6450人民币。
    现金还是分期?
    也许有人会认为,分期付款的价格要比现金价贵了20%,所以更愿选择现金购买。但一向崇尚及时行乐的巴西人民却不这么想,乐天的巴西人民更倾向于提前享受Iphone带来的新鲜感与乐趣。至于那为分期付款多支付的钱,对于巴西人来说并不是问题——真正的问题是他们的口袋里根本就没法一下掏出两千多雷亚尔!事实上,最让消费者兴奋的是兜里没钱也能买Iphone!
    在巴西的商场里,随处可见分期付款的标价牌:买汽车可以零首付分60期付款,一台笔记本电脑12期付款,;一双150的鞋子6次付款,一本30块钱的书都可以分3期付款!不少商家甚至利用消费者的这种心态,打出了无息分期付款的旗子,以此吸引消费者购买其产品。
    事实上,早在信用卡在巴西普及之前,分期付款的购物方式就已经在巴西风靡,其中最为出风头的要数巴西的家电家具零售巨头“Casas Bahia”(该公司在几年前被巴西最大的零售集团Pao de Acucar收购)。那时,消费者就已经可以通过银行账单以及期票的方式分期付款购买家电、家具、汽车等价值较高的商品。
    巴西人为何爱超前消费?
    巴西人热衷于分期付款源于他们超前消费的生活方式,而分期付款的购物方式同时也把人们超前消费的生活方式表现到极致。
    有一个比较有趣的现象,在巴西,许多企业会把工资分两次发放,一次是在月中,一次是在月底或月初,很大一部分的原因就是为了避免员工拿到工资后头脑发热一下就花完了一个月的薪水。
    有些巴西人购物时手揣多张不同银行的信用卡,一是为了增加可支配的信用卡额度,二是可以分不同的日期还款,总之想尽一切办法透支未来的收入。笔者在超市排队付款的时候曾见过一位顾客在近十张信用卡中找出付款日期最远的信用卡的“壮观”场面。
    IPEA(巴西经济调查机构)在今年6月的一项调查中指出,47%的受访者称需有负债,14%的家庭的负债超过收入的五倍,21%的家庭的负债在家庭收入的2到5倍之间。在受访的家庭中,30.46%的受访者承认有逾期的账单未支付,这其中有33.03%认为自己无法偿还所有的债务。
    巴西人常常会为无法即时偿还债务而付出代价:向银行支付循环利息(即无法按期还款,拖欠的部分需支付高达每年200%的利息)、向老板提前预支工资或贷款、支票退票或未按期付款导致信誉度降低等现象在巴西屡见不鲜。
    为什么巴西人如此热衷于超前消费呢?在笔者看来主要有以下四大原因:
    一、30年高通胀之痛
    从巴西的经济史角度来看,巴西在上世纪60年代到90年代经历了30多年的高通胀时期:60年代到70年代的年平均通胀率为40%;80年代的年平均通胀率上升至330%;1990年至1994年间的年平均通胀率更是达到了惊人的764%!在此期间,巴西的政府更是先后发行了8种货币!
    三十多年的高通胀时期对于巴西民众消费观念的影响非常巨大。中国人一般有储蓄的习惯,但设想如果我们月初拿到的工资在月末的时候因为通胀的关系缩水一半,那我们会选择把钱存进银行还是尽快把手中的钱换成商品呢?
    在1994年推出的雷亚尔计划(Plano Real)和1999年巴西央行开始实施通胀目标制度以后,困扰了巴西30多年的通胀问题终于得到缓解。1999年至2011年间巴西的年平均通胀率下降到了6.76%。虽然高通胀时代已经过去十多年,但30多年来养成的消费习惯却早已渗透进了巴西人的血液之中。
    二、看病有保障
    巴西的公共医疗体系一直饱受民众批评,人们认为公立医院设施太差,医生数量太少,病人到了医院往往需要等待很长时间才能就诊。抛开这些公共医疗体系的这些问题不谈,在巴西的公立医院看病,病人是无需支付任何费用的。即便是需要住院以及进行手术,病人仍然无需承担住院费与手术费。
    因此虽然有许许多多的问题,但巴西的工薪阶层在没有商业医保的时候仍然能够不花分文的在公立医院看病。除此之外,许多的企业也为员工购买商业医疗保险,因此雇员们可以不用太过担心在看病上花费太多的金钱,没有太多后顾之忧的巴西民众也因此更愿意花钱消费。
    三、冲动性购买 缺少理财观念
    2010年Popai(国际终端营销协会)巴西分会对巴西消费者在超市的消费行为进行调查并发现,80%的巴西人在前往超市购物时才决定要购买什么产品。这个调查结果也证实了人们关于巴西消费者购物时冲动多过计划的印象。
    崇尚及时行乐的巴西人在看到喜欢的商品时,只要觉得价格可以接受,便会脑袋发热地去购买这样商品,往往在事后才发现自己并非真正需要这些商品,而缺少理财观念的巴西人常常在要付账单的时候才会想起自己这个月到底花了多少钱。
    在巴西的广播和电视节目中时常有教导人们理财的节目和合理使用分期付款的公益广告。主要的原因就是因为不少巴西人确实对于理财以及合理使用信用卡缺少了解。
    四、商家鼓励超前消费
    巴西的零售商们经常会通过各种低息或无息分期付款的方式来推动并吸引客户消费。由Casas Bahia领导的无息分期付款浪潮更是席卷了整个巴西。根据巴西信用卡服务公司协会(Abecs)的数据,无息付款占信用卡消费总额的69%。
    无息分期贷款容易让消费者产生两种幻觉,一是觉得商品的价格更容易承受了、二是让消费者觉得分期付款比现金消费更为划算。商家便是通过这种方式鼓励人们购买更多的商品。
    近年来,随着日渐稳定的通胀率,越来越普及的理财观念,越来越多的巴西消费者开始趋于理性,但超前消费仍然盛行于巴西的中产及工薪阶层。
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